事件二

誤觸的鏈接

此前，一名老人在刷短視頻時，誤觸了平臺推送的保險廣告鏈接，在未作出明確投保意思表示的情況下，僅因點擊鏈接領(lǐng)取低價保險，在自動開通商業(yè)保險的情況下，被設(shè)置了自動扣款功能。

問題①：老人誤觸鏈接，被開通保險、劃扣保費，這類投保行為在法律上是否有效？保險合同是否成立？

律師解答

李翰軼律師：案涉場景中，老人未簽署書面或者電子投保協(xié)議、未確認(rèn)保費、保障責(zé)任等合同核心條款，誤觸廣告鏈接開通保險，該行為既無投保的主觀意愿，也無內(nèi)容具體確定的投保意思表示，不構(gòu)成法律意義上的投保要約。無有效要約即無締約合意，保險合同自始未成立。同時，《保險銷售行為管理辦法》《人身保險電話銷售業(yè)務(wù)管理辦法》等監(jiān)管規(guī)章明確強制要求：保險銷售必須取得投保人本人主動、明確的投保確認(rèn)，完成身份核驗、投保信息確認(rèn)、條款說明等法定流程，嚴(yán)禁點擊鏈接即默認(rèn)承保。案涉銷售行為本身違反法定投保流程，無法形成合法有效的締約合意。

即便形式上完成單方承保，該投保行為亦屬無效或者可撤銷，對老人無法律約束力。若保險公司已單方出具保單，因老人無真實投保意思表示，該合同因欠缺核心生效要件而無法律效力。

根據(jù)《中華人民共和國民法典》相關(guān)規(guī)定，意思表示真實是民事法律行為有效的核心要件，以欺詐、誤導(dǎo)方式使老人在違背真實意愿的情況下作出的行為，不具備法律效力；退一步說，老人因誤觸、被誤導(dǎo)產(chǎn)生重大誤解，或受欺詐作出的投保行為，有權(quán)請求法院或仲裁機構(gòu)予以撤銷，合同被撤銷后自始沒有法律約束力；根據(jù)《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》第十六條規(guī)定，經(jīng)營者不得強制交易。未經(jīng)消費者明確同意的投保、扣費行為，屬于強制交易，對消費者自始無約束力。

此類情形下，保險合同依法自始不成立，不存在合同生效的法律前提；即便形式上有承保記錄，該投保行為對老人也無任何法律約束力，不負有支付保費的法定義務(wù)。

問題②：無論是電話推銷還是短視頻廣告引流，保險公司面向老年群體銷售保險時，有哪些法定告知義務(wù)？

律師解答

李翰軼律師：保險公司面向老年群體銷售保險，須履行高于普通投保人的告知義務(wù)，相關(guān)義務(wù)均為法律和監(jiān)管規(guī)章的強制性要求，不得通過格式條款減免。

1.合同核心內(nèi)容全面告知義務(wù)。依據(jù)《中華人民共和國保險法》，必須向投保人完整、清晰告知保險合同全部核心內(nèi)容，包括但不限于保險責(zé)任、責(zé)任免除條款、保費金額與扣費方式、保障期間、繳費期限、退保損失、猶豫期權(quán)利、現(xiàn)金價值等，不得隱瞞、遺漏。

2.免責(zé)條款“提示+明確說明”義務(wù)。這是《中華人民共和國保險法》第十七條的效力性強制性規(guī)定，對免除保險人責(zé)任的條款，必須在投保憑證上作出足以引起投保人注意的顯著提示，并以通俗語言作出明確說明；未履行該義務(wù)的，該條款自始不生效。

依據(jù)《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》，必須如實、充分提示投保風(fēng)險、扣費風(fēng)險、退保損失，不得弱化、隱瞞風(fēng)險，不得以“保本、無風(fēng)險、免費、福利”等話術(shù)誤導(dǎo)。必須清晰告知老年人，其點擊、回應(yīng)等行為的法律性質(zhì)是“投?！倍穷I(lǐng)取福利，明確告知投保后將產(chǎn)生的保費支付、自動扣費等法律后果，不得混淆投保與福利領(lǐng)取的性質(zhì)。

問題③：若未充分履行明確告知義務(wù)，如未提示風(fēng)險、隱藏保費等，保險公司須承擔(dān)什么法律后果？

律師解答

李翰軼律師：未對免責(zé)條款履行“提示+明確說明”義務(wù)的，該條款自始不產(chǎn)生法律效力，保險公司不得依據(jù)該條款拒賠、扣除保費；保險公司故意隱瞞核心信息、未履行告知義務(wù)，以欺詐手段使老年人違背真實意愿訂立合同的，老年人有權(quán)請求撤銷合同，合同撤銷后，保險公司須全額返還已扣劃保費，并賠償利息損失、維權(quán)合理開支；若未履行告知義務(wù)的行為，構(gòu)成《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》的欺詐，老年人有權(quán)要求保險公司按照保費金額的3倍增加賠償，增加賠償金額不足500元的，按500元計算。

該行為涉嫌違反《中華人民共和國保險法》第一百一十六條禁止欺騙投保人、隱瞞重要情況的強制性規(guī)定，金融監(jiān)管部門可依法對涉事保險公司作出警告、沒收違法所得、最高5倍違法所得罰款、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)、吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證的行政處罰；對直接負責(zé)的主管人員和責(zé)任人，可作出警告、罰款、撤銷任職資格、行業(yè)禁入等處罰。

若保險公司以非法占有為目的，通過隱瞞核心信息、不履行告知義務(wù)的方式，批量誤導(dǎo)老年群體投保、騙取資金，數(shù)額較大的，可能構(gòu)成合同詐騙罪、集資詐騙罪等刑事犯罪，相關(guān)責(zé)任人須承擔(dān)刑事責(zé)任。

問題④：保險公司在消費者申請退保時，出現(xiàn)客服失聯(lián)、退款難、平臺推諉等情況，或者以“過猶豫期”等為由拒絕全額退款，這些做法是否合法？“猶豫期不予全額退款”的規(guī)則，在“不知情、誤投?！眻鼍跋率欠襁m用？

律師解答

李翰軼律師：客服失聯(lián)、退款難、平臺推諉的行為，以及以“過猶豫期”為由拒絕全額退款的做法，均不具有合法性；“猶豫期不予全額退款”的規(guī)則，在“不知情、誤投?！眻鼍跋峦耆贿m用。

退保是投保人的法定權(quán)利?！吨腥A人民共和國保險法》第十五條明確規(guī)定，除法律另有規(guī)定或合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得拒絕。《中華人民共和國保險法》第四十七條同時要求，投保人申請退保的，保險人必須在收到解除通知之日起30日內(nèi)，依法退還對應(yīng)款項。

客服失聯(lián)、平臺無法查詢保單、推諉退款渠道、拖延退款，本質(zhì)是非法剝奪投保人的法定退保權(quán)，違反《中華人民共和國保險法》的強制性規(guī)定，同時違反《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》第十六條“經(jīng)營者不得設(shè)定不公平、不合理的交易條件，不得拒絕履行法定退款義務(wù)”的核心要求，屬于嚴(yán)重侵害金融消費者合法權(quán)益的違法行為。

若保險合同自始不成立（無真實投保意思表示），則不存在“猶豫期”的適用基礎(chǔ)?！蔼q豫期”依附于合法成立的保險合同，合同未成立，就無“猶豫期”的概念，更不存在“過了猶豫期”的說法，保險公司必須全額返還全部扣劃保費，無權(quán)扣除任何費用。

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