在數(shù)字化浪潮與老齡化社會疊加的今天，金融科技的便捷性并未完全惠及所有群體，反而可能成為不法分子“圍獵”老年人的技術(shù)手段。近期，兩起老年人被違規(guī)投保、擅自劃扣保費的事件引發(fā)廣泛關(guān)注。此類行為不僅侵害老年消費者的財產(chǎn)權(quán)益，也觸碰到法律和金融監(jiān)管的紅線。為幫助老年群體及家屬認(rèn)清違規(guī)陷阱、依法維權(quán)，記者邀請上海市光明律師事務(wù)所李翰軼律師逐一拆解法律疑問，解讀相關(guān)法律規(guī)定，筑牢老年群體金融財產(chǎn)安全防線。

事件一

“無聲”的扣款

某保險公司和某平臺簽訂第三方保費劃扣協(xié)議。此前，某保險公司客服以電話形式向一名老人推銷商業(yè)醫(yī)療保險，在老人未明確同意、未主動輸入支付密碼、未提供銀行卡號及身份證號的前提下，擅自通過某平臺支付劃扣保費。老人日常未使用某平臺及某平臺支付，且未在該平臺綁定銀行卡。次月，老人通過銀行賬單發(fā)現(xiàn)扣款記錄。其子女協(xié)助追溯退款時，在某平臺App、某保險公司等均無法查詢到對應(yīng)保單；某保險公司客服失聯(lián)，某平臺客服無法提供保單信息及退款渠道。

問題①：老人未主動綁定銀行卡、未輸入支付密碼，某平臺卻能完成保費劃扣，某平臺的行為突破了什么的法定底線？

律師解答

李翰軼律師：該行為突破了支付結(jié)算業(yè)務(wù)“用戶明示授權(quán)、自主指令支付”的核心法定底線。根據(jù)《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例》規(guī)定，非銀行支付機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格遵循“先授權(quán)、后支付”原則，僅能根據(jù)客戶主動、明確、完整的支付指令辦理資金劃轉(zhuǎn)；開展代扣業(yè)務(wù)的，必須與客戶簽訂合法有效的代扣協(xié)議，完成客戶身份核驗、銀行卡綁定等法定流程，嚴(yán)禁無授權(quán)劃扣資金。同時，根據(jù)《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》和《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)實施辦法》，金融服務(wù)經(jīng)營者必須向消費者充分披露服務(wù)內(nèi)容、扣費規(guī)則，尊重消費者的自主意愿，不得強制交易、擅自處分消費者財產(chǎn)。

該事件中，在老人未綁定銀行卡、未提供身份及賬戶信息、未輸入支付密碼、未作出任何扣款授權(quán)的情況下，支付平臺的劃扣行為突破了支付業(yè)務(wù)的法定合規(guī)紅線，屬于典型的違規(guī)代扣行為。案涉劃扣行為完全未取得老人的知情同意，嚴(yán)重侵犯了金融消費者的核心法定權(quán)利。

問題②：該事件中，某平臺須承擔(dān)什么法律責(zé)任？

律師解答

李翰軼律師：某平臺須承擔(dān)的法律責(zé)任包括以下3個方面：

1.民事責(zé)任。無授權(quán)劃扣行為構(gòu)成對老人財產(chǎn)權(quán)的侵害。根據(jù)《中華人民共和國民法典》相關(guān)規(guī)定，平臺須承擔(dān)返還全部扣劃資金、賠償利息損失及維權(quán)合理開支的侵權(quán)責(zé)任；若支付機(jī)構(gòu)與保險公司存在主觀串通，共同實施違規(guī)扣劃行為，須與保險公司承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

2.行政責(zé)任。該行為違反了央行關(guān)于支付業(yè)務(wù)、備付金管理、反洗錢的多項監(jiān)管規(guī)定，央行及其分支機(jī)構(gòu)可依法對涉事支付平臺作出警告、沒收違法所得、罰款、暫停相關(guān)支付業(yè)務(wù)、責(zé)令停業(yè)整頓的處罰，情節(jié)嚴(yán)重的可吊銷其支付業(yè)務(wù)許可證。

3.刑事責(zé)任。若該行為系支付平臺與相關(guān)方惡意串通，批量、多次實施無授權(quán)劃扣，非法占有他人資金，情節(jié)嚴(yán)重的，可能涉嫌盜竊罪、非法經(jīng)營罪等刑事犯罪，相關(guān)責(zé)任人須承擔(dān)刑事責(zé)任。

問題③：涉事保險公司客服失聯(lián)、支付平臺無法查詢保單，這些情況是否違反相關(guān)規(guī)定？

律師解答

李翰軼律師：該行為明確違反《中華人民共和國保險法》多項強制性規(guī)定，同時違反國家金融監(jiān)督管理總局配套監(jiān)管規(guī)章的強制要求：違反《中華人民共和國保險法》第十三條關(guān)于保險憑證簽發(fā)與交付的法定義務(wù)、第十七條關(guān)于格式條款提示說明的法定義務(wù)、第一百一十六條明確禁止保險公司以不正當(dāng)手段擾亂保險市場秩序、侵害投保人合法權(quán)益，以及違反《中華人民共和國保險法》規(guī)定的保險人合規(guī)經(jīng)營義務(wù)與誠實信用原則。

《人身保險業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》《保險銷售行為管理辦法》強制要求，保險公司必須設(shè)立全國統(tǒng)一的客戶服務(wù)電話，保障投保人的查詢、退保、理賠等法定權(quán)利，完整留存投保資料、實現(xiàn)銷售行為全流程可回溯。客服失聯(lián)、支付平臺無法查詢保單，金融監(jiān)管部門可依法對涉事保險公司及相關(guān)責(zé)任人作出行政處罰。

問題④：某保險公司打電話給老人，在老人僅模糊回應(yīng)、未簽署任何書面或者電子協(xié)議后，仍完成承保、扣劃保費，該銷售行為違反哪些法律規(guī)定？

律師解答

李翰軼律師：該銷售行為違反《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》等多部法律的強制性規(guī)定，同時違反國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于保險電話銷售的專項監(jiān)管規(guī)章。

《人身保險電話銷售業(yè)務(wù)管理辦法》是保險電話銷售的核心合規(guī)依據(jù)，該辦法明確要求電話銷售必須全程錄音并完整留存，必須向投保人完整披露保險產(chǎn)品核心信息，必須取得投保人的明確同意，投保單必須經(jīng)投保人本人簽字（含合法電子簽名）確認(rèn)后方可承保，嚴(yán)禁僅憑電話溝通中的模糊表述就完成承保、扣劃保費。案涉銷售行為完全違反專項監(jiān)管規(guī)定，屬于嚴(yán)重的違規(guī)銷售行為。

事件二

誤觸的鏈接

此前，一名老人在刷短視頻時，誤觸了平臺推送的保險廣告鏈接，在未作出明確投保意思表示的情況下，僅因點擊鏈接領(lǐng)取低價保險，在自動開通商業(yè)保險的情況下，被設(shè)置了自動扣款功能。

問題①：老人誤觸鏈接，被開通保險、劃扣保費，這類投保行為在法律上是否有效？保險合同是否成立？

律師解答

李翰軼律師：案涉場景中，老人未簽署書面或者電子投保協(xié)議、未確認(rèn)保費、保障責(zé)任等合同核心條款，誤觸廣告鏈接開通保險，該行為既無投保的主觀意愿，也無內(nèi)容具體確定的投保意思表示，不構(gòu)成法律意義上的投保要約。無有效要約即無締約合意，保險合同自始未成立。同時，《保險銷售行為管理辦法》《人身保險電話銷售業(yè)務(wù)管理辦法》等監(jiān)管規(guī)章明確強制要求：保險銷售必須取得投保人本人主動、明確的投保確認(rèn)，完成身份核驗、投保信息確認(rèn)、條款說明等法定流程，嚴(yán)禁點擊鏈接即默認(rèn)承保。案涉銷售行為本身違反法定投保流程，無法形成合法有效的締約合意。

即便形式上完成單方承保，該投保行為亦屬無效或者可撤銷，對老人無法律約束力。若保險公司已單方出具保單，因老人無真實投保意思表示，該合同因欠缺核心生效要件而無法律效力。

根據(jù)《中華人民共和國民法典》相關(guān)規(guī)定，意思表示真實是民事法律行為有效的核心要件，以欺詐、誤導(dǎo)方式使老人在違背真實意愿的情況下作出的行為，不具備法律效力；退一步說，老人因誤觸、被誤導(dǎo)產(chǎn)生重大誤解，或受欺詐作出的投保行為，有權(quán)請求法院或仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷，合同被撤銷后自始沒有法律約束力；根據(jù)《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》第十六條規(guī)定，經(jīng)營者不得強制交易。未經(jīng)消費者明確同意的投保、扣費行為，屬于強制交易，對消費者自始無約束力。

此類情形下，保險合同依法自始不成立，不存在合同生效的法律前提；即便形式上有承保記錄，該投保行為對老人也無任何法律約束力，不負(fù)有支付保費的法定義務(wù)。

問題②：無論是電話推銷還是短視頻廣告引流，保險公司面向老年群體銷售保險時，有哪些法定告知義務(wù)？

律師解答

李翰軼律師：保險公司面向老年群體銷售保險，須履行高于普通投保人的告知義務(wù)，相關(guān)義務(wù)均為法律和監(jiān)管規(guī)章的強制性要求，不得通過格式條款減免。

1.合同核心內(nèi)容全面告知義務(wù)。依據(jù)《中華人民共和國保險法》，必須向投保人完整、清晰告知保險合同全部核心內(nèi)容，包括但不限于保險責(zé)任、責(zé)任免除條款、保費金額與扣費方式、保障期間、繳費期限、退保損失、猶豫期權(quán)利、現(xiàn)金價值等，不得隱瞞、遺漏。

2.免責(zé)條款“提示+明確說明”義務(wù)。這是《中華人民共和國保險法》第十七條的效力性強制性規(guī)定，對免除保險人責(zé)任的條款，必須在投保憑證上作出足以引起投保人注意的顯著提示，并以通俗語言作出明確說明；未履行該義務(wù)的，該條款自始不生效。

依據(jù)《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》，必須如實、充分提示投保風(fēng)險、扣費風(fēng)險、退保損失，不得弱化、隱瞞風(fēng)險，不得以“保本、無風(fēng)險、免費、福利”等話術(shù)誤導(dǎo)。必須清晰告知老年人，其點擊、回應(yīng)等行為的法律性質(zhì)是“投?！倍穷I(lǐng)取福利，明確告知投保后將產(chǎn)生的保費支付、自動扣費等法律后果，不得混淆投保與福利領(lǐng)取的性質(zhì)。

問題③：若未充分履行明確告知義務(wù)，如未提示風(fēng)險、隱藏保費等，保險公司須承擔(dān)什么法律后果？

律師解答

李翰軼律師：未對免責(zé)條款履行“提示+明確說明”義務(wù)的，該條款自始不產(chǎn)生法律效力，保險公司不得依據(jù)該條款拒賠、扣除保費；保險公司故意隱瞞核心信息、未履行告知義務(wù)，以欺詐手段使老年人違背真實意愿訂立合同的，老年人有權(quán)請求撤銷合同，合同撤銷后，保險公司須全額返還已扣劃保費，并賠償利息損失、維權(quán)合理開支；若未履行告知義務(wù)的行為，構(gòu)成《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》的欺詐，老年人有權(quán)要求保險公司按照保費金額的3倍增加賠償，增加賠償金額不足500元的，按500元計算。

該行為涉嫌違反《中華人民共和國保險法》第一百一十六條禁止欺騙投保人、隱瞞重要情況的強制性規(guī)定，金融監(jiān)管部門可依法對涉事保險公司作出警告、沒收違法所得、最高5倍違法所得罰款、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)、吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證的行政處罰；對直接負(fù)責(zé)的主管人員和責(zé)任人，可作出警告、罰款、撤銷任職資格、行業(yè)禁入等處罰。

若保險公司以非法占有為目的，通過隱瞞核心信息、不履行告知義務(wù)的方式，批量誤導(dǎo)老年群體投保、騙取資金，數(shù)額較大的，可能構(gòu)成合同詐騙罪、集資詐騙罪等刑事犯罪，相關(guān)責(zé)任人須承擔(dān)刑事責(zé)任。

問題④：保險公司在消費者申請退保時，出現(xiàn)客服失聯(lián)、退款難、平臺推諉等情況，或者以“過猶豫期”等為由拒絕全額退款，這些做法是否合法？“猶豫期不予全額退款”的規(guī)則，在“不知情、誤投保”場景下是否適用？

律師解答

李翰軼律師：客服失聯(lián)、退款難、平臺推諉的行為，以及以“過猶豫期”為由拒絕全額退款的做法，均不具有合法性；“猶豫期不予全額退款”的規(guī)則，在“不知情、誤投?！眻鼍跋峦耆贿m用。

退保是投保人的法定權(quán)利?！吨腥A人民共和國保險法》第十五條明確規(guī)定，除法律另有規(guī)定或合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得拒絕?！吨腥A人民共和國保險法》第四十七條同時要求，投保人申請退保的，保險人必須在收到解除通知之日起30日內(nèi)，依法退還對應(yīng)款項。

客服失聯(lián)、平臺無法查詢保單、推諉退款渠道、拖延退款，本質(zhì)是非法剝奪投保人的法定退保權(quán)，違反《中華人民共和國保險法》的強制性規(guī)定，同時違反《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》第十六條“經(jīng)營者不得設(shè)定不公平、不合理的交易條件，不得拒絕履行法定退款義務(wù)”的核心要求，屬于嚴(yán)重侵害金融消費者合法權(quán)益的違法行為。

若保險合同自始不成立（無真實投保意思表示），則不存在“猶豫期”的適用基礎(chǔ)。“猶豫期”依附于合法成立的保險合同，合同未成立，就無“猶豫期”的概念，更不存在“過了猶豫期”的說法，保險公司必須全額返還全部扣劃保費，無權(quán)扣除任何費用。

普法后記

以監(jiān)管之嚴(yán) 補信任之缺

“首月低價、次月高價”的套路，看似是營銷技巧，實則是在賭用戶的“發(fā)現(xiàn)概率”。它帶來的不是消費欲望，而是日益深重的不安全感——是個人信息被過度采集的惶恐，是資金無聲流失的焦慮，更是買完保險卻查無此單的無奈。

這種行為正在造成系統(tǒng)性的信任透支。少數(shù)違規(guī)企業(yè)的短視行為，將整個行業(yè)拖入了“信任赤字”的泥潭。消費者的記憶很短，他們記住的不是某個違規(guī)主體，而是對整個行業(yè)的否定。長久以往，合規(guī)者被牽連，劣幣也將驅(qū)逐良幣。

保險本是風(fēng)險保障，是人們應(yīng)對不確定性的“安全網(wǎng)”。但當(dāng)銷售環(huán)節(jié)成為制造風(fēng)險的源頭，這張“安全網(wǎng)”便名存實亡。

要修補這張網(wǎng)，我們需要的不僅是公眾的自我保護(hù)意識，更是平臺企業(yè)良知的回歸、監(jiān)管規(guī)則的細(xì)化落地，以及行業(yè)重塑自我規(guī)范的決心。